Comment acheter une maison ? Notre guide
Acheter une maison en 2021 : Un mode d'emploi étape par étape
Êtes-vous prêt à relever le défi d'acheter une maison en 2021 ? Assurez-vous de lire notre guide pratique avant de vous lancer.
 |
| Notre guide : comment acheter une maison ? |
Comment acheter une maison en 12 étapes
La plupart des ventes de maisons comportent les 12 étapes suivantes :
- Décidez si vous êtes prêt à acheter une maison.
- Calculez le montant de la maison que vous pouvez vous permettre
- Épargnez pour le versement initial et les frais de clôture
- Obtenir un prêt hypothécaire préapprouvé
- Trouver le bon agent immobilier
- Commencer à chercher une maison
- Faire une offre sur une maison
- Obtenir une inspection de la maison
- Obtenir une évaluation de la maison
- Demandez des réparations ou des crédits
- Faites une visite finale
- Fermez la porte de votre nouvelle maison
Voyons de plus près ce que chacune de ces étapes implique et ce que vous ferez en cours de route.
Faites le premier pas vers le bon prêt hypothécaire.
Faites une demande en ligne pour obtenir des recommandations d'experts avec des taux d'intérêt et des paiements réels.
Je veux acheter une maison
J'aimerais refinancer
Étape 1 : Décidez si vous êtes prêt à acheter une maison
L'achat d'une maison est un engagement majeur. Avant de commencer à chercher des propriétés ou à comparer les options hypothécaires, vous devez vous assurer que vous êtes prêt à devenir propriétaire.
Examinons certains des facteurs que les prêteurs et les propriétaires doivent prendre en considération.
Revenu et situation professionnelle
Votre prêteur ne voudra pas seulement savoir combien d'argent vous gagnez. Il voudra également voir vos antécédents professionnels (généralement environ deux ans) pour s'assurer que votre source de revenus est stable et fiable.
Pour préparer votre revenu, il faut réunir les documents nécessaires pour prouver la stabilité de votre emploi. Si vous êtes salarié, vous n'aurez probablement qu'à fournir des fiches de paie et des formulaires W-2 récents. En revanche, si vous êtes indépendant, vous devrez présenter vos déclarations de revenus et d'autres documents demandés par le prêteur.
Ratio dette-revenu
Le ratio dette-revenu (RDR) est un autre instrument financier utilisé par les prêteurs hypothécaires pour évaluer votre demande de prêt. Ce ratio permet à votre prêteur de connaître la part de votre revenu mensuel consacrée à l'endettement et d'évaluer le montant de la dette hypothécaire que vous pouvez contracter.
Le DTI est calculé en divisant votre dette mensuelle par votre revenu mensuel brut. Par exemple, si vos dettes mensuelles (paiements minimums de carte de crédit, paiements de prêt, etc.) totalisent 2 000 $ par mois et que votre revenu mensuel brut est de 6 000 $, votre DTI est de 2 000 $/6 000 $, soit 33 %. Votre prêteur utilisera les dettes figurant dans votre dossier de crédit pour calculer votre DTI.
Il est judicieux d'examiner votre DTI avant de demander un prêt. Dans la plupart des cas, vous devez avoir un DTI de 50 % ou moins pour être admissible à un prêt hypothécaire, bien que ce chiffre varie en fonction de votre prêteur, du type de prêt et d'autres facteurs.
Liquidités
Même avec l'aide d'un prêt hypothécaire, vous aurez toujours besoin de liquidités pour financer l'achat d'une maison, en particulier de vos fonds propres :
L'acompte : L'achat d'une maison sans mise de fonds est possible, mais la plupart des propriétaires doivent disposer de liquidités pour effectuer une mise de fonds. L'acompte est le premier paiement important que vous effectuez sur votre prêt.
Le montant de la mise de fonds dépend du type de prêt et du montant que vous empruntez. Vous pouvez acheter une maison avec un acompte de 3 % seulement (bien qu'il y ait des avantages à verser un acompte plus élevé).
Frais de clôture : Vous devrez également payer les frais de clôture avant d'emménager dans votre nouvelle maison. Les frais de clôture sont des frais qui sont versés à votre prêteur et à d'autres tiers en échange de la création de votre prêt.
Le montant spécifique que vous devrez payer en frais de clôture dépendra de votre lieu de résidence et de votre type de prêt. Il est bon de prévoir une estimation de 3 à 6 % de la valeur de votre maison pour les frais de clôture. Dans certains cas, une partie des frais de clôture peut être intégrée à votre prêt hypothécaire ou payée par le vendeur grâce à des concessions.
Santé du crédit
Votre cote de crédit joue un rôle important dans le choix des prêts et des taux d'intérêt auxquels vous pouvez prétendre. Il indique aux prêteurs dans quelle mesure il est risqué de vous prêter de l'argent.
Prendre des mesures pour améliorer votre cote de crédit et réduire vos dettes peut s'avérer très utile lorsque vous vous préparez à obtenir un prêt hypothécaire. De meilleurs chiffres signifient de meilleures options de prêt avec des taux d'intérêt plus bas.
Votre pointage de crédit est basé sur les informations suivantes :
- Votre historique de paiements
- Le montant que vous devez
- La durée de votre historique de crédit
- Les types de crédit que vous avez utilisés
- Votre recherche d'un nouveau crédit
De quel score avez-vous besoin pour obtenir un prêt immobilier ? La plupart des prêteurs exigent un score de crédit d'au moins 620 pour être admissible à la majorité des prêts. Un score supérieur à 720 vous permettra généralement d'obtenir les meilleures conditions de prêt.
Volonté de vivre au même endroit
Un prêt hypothécaire peut être un engagement sur 30 ans. Même si vous n'êtes pas obligé de vivre dans votre maison pendant toute la durée de votre prêt, il s'agit d'une décision importante. Lorsque vous êtes propriétaire d'une maison, il est plus difficile de déménager. À moins que vous n'achetiez une deuxième maison, vous devrez peut-être d'abord vendre votre maison actuelle, ce qui peut prendre du temps.
Décidez si vous êtes prêt à vivre dans votre région actuelle pendant au moins quelques années encore. Tenez compte de vos objectifs professionnels, de vos obligations familiales, etc. Chacun de ces facteurs jouera un rôle majeur dans le type de maison que vous achèterez et dans le lieu où vous établirez votre résidence principale.
Choix du moment
Décider si c'est le bon moment pour acheter une maison ou non dépend d'une variété de facteurs personnels (tels que la préparation financière et les préférences de style de vie) et des conditions du marché (telles que la santé économique et les taux hypothécaires actuels).
En définitive, le bon moment pour acheter une maison dépend de votre situation personnelle. Veillez à consulter un expert financier avant de prendre une décision financière importante comme l'achat d'une maison.
Étape 2 : Calculez le montant de la maison que vous pouvez vous permettre d'acheter
Une fois que vous avez décidé que vous êtes prêt à acheter une maison, il est temps d'établir un budget. Un bon point de départ est le calcul de votre ratio DTI. Examinez vos dettes et vos revenus actuels et réfléchissez au montant que vous pouvez raisonnablement vous permettre de consacrer chaque mois à un prêt hypothécaire.
L'accession à la propriété s'accompagne de plusieurs coûts dont vous n'avez pas à vous soucier lorsque vous êtes locataire. Vous devrez payer des taxes foncières et souscrire une certaine forme d'assurance habitation. Tenez compte de ces dépenses dans votre budget familial lorsque vous décidez du montant de la maison que vous pouvez vous permettre.
Vous avez du mal à trouver un chiffre ? Utilisez un calculateur en ligne pour avoir une idée approximative du montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre.
Étape 3 : Épargnez pour la mise de fonds et les frais de clôture
Il existe de nombreuses façons d'épargner pour l'achat de votre maison, notamment au moyen de placements et de comptes d'épargne. Si des membres de votre famille sont prêts à vous donner de l'argent, vous pourrez peut-être utiliser cet argent pour votre mise de fonds (dans ce cas, assurez-vous de fournir une lettre de don à votre prêteur).
Mais combien devez-vous épargner avant d'acheter une maison ? Examinons certaines des principales dépenses liées à l'achat et le montant que vous devriez épargner à cet effet.
Mise de fonds
Votre mise de fonds est un paiement unique important pour l'achat d'une maison. De nombreux prêteurs exigent une mise de fonds, car elle atténue la perte qu'ils pourraient subir dans le cas où un emprunteur ne rembourserait pas son prêt hypothécaire.
De nombreux acheteurs de maison croient qu'ils ont besoin d'une mise de fonds de 20 % pour acheter une maison. Ce n'est pas le cas. De plus, une mise de fonds de cette ampleur n'est pas réaliste pour de nombreux acheteurs d'une première maison.
Heureusement, il existe de nombreuses options pour les acheteurs qui n'ont pas les moyens de verser une mise de fonds de 20 %. Par exemple, vous pouvez obtenir un prêt conventionnel avec un acompte de seulement 3 %. Les prêts FHA exigent une mise de fonds minimale de 3,5 %. Les prêts VA et USDA permettent même aux emprunteurs admissibles et qualifiés de verser un acompte de 0 %.
Il y a toutefois des avantages à verser un acompte plus important. D'abord, cela signifie généralement que vous aurez plus d'options de prêts hypothécaires. Cela signifie également que vous aurez un paiement mensuel moins élevé et un taux d'intérêt plus faible. De plus, si vous versez une mise de fonds d'au moins 20 % sur un prêt conventionnel, vous n'aurez pas à payer d'assurance hypothécaire privée (PMI).
Frais de clôture
Vous devrez également économiser de l'argent pour couvrir les frais de clôture - les frais que vous payez pour obtenir le prêt. De nombreuses variables entrent en ligne de compte pour déterminer le montant des frais de clôture, mais il est généralement judicieux de prévoir de 3 à 6 % de la valeur de la maison. Cela signifie que si vous achetez une maison d'une valeur de 200 000 €, vous pourriez payer entre 6 000 € et 12 000 € en frais de clôture.
Les frais de clôture spécifiques dépendront de votre type de prêt, de votre prêteur et de votre lieu de résidence. Presque tous les propriétaires devront payer des frais tels que les frais d'évaluation et l'assurance titre. Si vous souscrivez un prêt garanti par le gouvernement, vous devrez généralement payer une prime d'assurance ou des frais de financement à l'avance.
Avant de conclure votre prêt, votre prêteur vous remettra un document, qui énumère chacun des frais de clôture que vous devez couvrir et le montant que vous devrez payer à la clôture. Examinez attentivement votre déclaration de clôture avant la conclusion du prêt pour savoir à quoi vous attendre et détecter toute erreur.
Autres coûts en fonction du type de prêt
Votre type de prêt peut également nécessiter une inspection spécialisée. Par exemple, vous devez souvent obtenir une inspection antiparasitaire avant de contracter un prêt. La plupart des prêteurs programmeront cette inspection en votre nom et vous en feront supporter le coût à la clôture.
Ces dépenses peuvent sembler mineures par rapport aux autres coûts associés à l'achat d'une maison, mais elles peuvent s'additionner, alors assurez-vous de prévoir un budget judicieux.
Faites le premier pas vers le bon prêt hypothécaire.
Faites une demande en ligne pour obtenir des recommandations d'experts avec des taux d'intérêt et des paiements réels.
Étape 4 : Préapprouver un prêt hypothécaire
Lorsque vous êtes prêt à commencer à chercher une maison, il est temps d'obtenir un prêt hypothécaire préapprouvé. Lorsque vous faites une demande, votre prêteur vous remettra une lettre de préapprobation qui indique le montant pour lequel vous êtes approuvé en fonction de votre crédit, de vos actifs et de votre revenu. Vous pouvez montrer votre lettre de préapprobation à votre agent immobilier afin qu'il puisse vous aider à trouver des maisons correspondant à votre budget.
Pour obtenir une préapprobation, vous devez faire une demande auprès de votre prêteur. Le processus de préapprobation implique généralement de répondre à quelques questions sur vos revenus, vos actifs et la maison que vous souhaitez acheter. Il comprend également une vérification de la solvabilité.
Contactez votre banque pour que vous puissiez faire une offre en toute confiance, car vous saurez combien de maison vous pouvez vous permettre. Nous vérifions votre crédit, vos revenus et vos actifs à l'aide des documents que vous nous fournissez. Cela renforce votre position par rapport à d'autres acheteurs qui ne disposent peut-être pas d'une telle approbation.
Prêts conventionnels
Les prêts conventionnels, parfois appelés prêts conformes, sont des prêts garantis par Fannie Mae ou Freddie Mac. La majorité des prêts hypothécaires en France sont des prêts conventionnels. Les prêts conventionnels sont toujours une option populaire pour les acheteurs de maison, et vous pouvez en obtenir un avec un acompte de seulement 3 %.
Étape 5 : Trouvez le bon agent immobilier pour vous
Plusieurs parties sont impliquées dans l'obtention d'un prêt hypothécaire et l'achat d'une maison. Votre agent immobilier est votre représentant dans la transaction d'achat de la maison. Il veillera à vos intérêts en trouvant des maisons qui répondent à vos critères, vous fera visiter, vous aidera à rédiger des offres et à négocier.
En tant qu'acheteur, vous pouvez généralement travailler gratuitement avec un agent immobilier. Dans la plupart des cas, c'est le vendeur qui paie la commission de l'agent immobilier de l'acheteur. Cette commission représente généralement 3 à 6 % du prix d'achat.
Un agent immobilier vous représente et vous aide à comprendre comment acheter une maison. Votre agent vous fera visiter des propriétés, rédigera une lettre d'offre en votre nom et vous aidera dans les négociations. Les agents immobiliers sont des experts du marché local et peuvent également vous conseiller sur le montant à offrir pour chaque propriété.
Il est possible d'acheter une maison sans agent immobilier. Ce n'est pas recommandé, en particulier pour les primo-accédants. Le processus d'achat d'une maison peut être compliqué et chargé d'émotions. Avoir un agent à vos côtés peut vous aider à naviguer sur le marché immobilier, à soumettre une offre juridiquement valable et à éviter de surpayer votre bien.
Comment trouver le bon agent immobilier ? Commencez par demander des recommandations aux membres de votre famille et à vos amis. Les recommandations directes sont souvent le meilleur moyen d'obtenir des informations impartiales sur les agents de votre région.
Étape 6 : Commencez à chercher une maison
Votre agent immobilier vous aidera à rechercher des maisons qui correspondent à votre budget. C'est une bonne idée de dresser une liste de vos principales priorités, dont certaines peuvent dépendre du fait que vous cherchez une maison pour débutants (une maison que vous habiterez pendant quelques années) ou une maison pour toujours (une maison dans laquelle vous vous imaginez vivre pendant longtemps).
Voici quelques éléments à prendre en compte lors de la recherche d'une maison :
- Prix
- La superficie en pieds carrés
- L'état de la maison et les éventuelles réparations à effectuer
- Accès aux transports publics
- Le nombre de chambres à coucher
- Jardin/piscine
- Options de divertissement local
- Classement du district scolaire local
- Tendances de la valeur des propriétés
- Taxes foncières/immobilières
Classez vos priorités du plus au moins important et montrez cette liste à votre agent. Votre agent vous présentera alors les maisons qui correspondent à vos critères. Il se peut que vous deviez passer un certain temps à chercher la maison idéale, alors ne vous découragez pas si votre recherche prend plus de temps que prévu.
Vous seul pouvez décider de la propriété qui vous convient le mieux. Assurez-vous de voir plusieurs maisons avant de décider de celle sur laquelle vous voulez faire une offre. Comme pour une grande partie du processus d'achat d'une maison, vous pouvez effectuer une grande partie de votre recherche en ligne.
Une fois que vous avez trouvé une propriété qui vous plaît et qui correspond à vos besoins et à votre budget, il est temps de faire une offre.
Faites le premier pas vers le bon prêt hypothécaire.
Faites une demande en ligne pour obtenir des recommandations d'experts avec des taux d'intérêt et des paiements réels.
Étape 7 : Faire une offre sur une maison
Lorsque vous décidez de faire une offre sur une maison, vous devez soumettre une lettre d'offre par écrit. Cette lettre contient des informations vous concernant (comme votre nom et votre adresse actuelle), le prix que vous êtes prêt à payer pour la maison, etc. Elle indique également la date limite à laquelle le vendeur doit répondre à votre offre.
La plupart des offres comprennent également un dépôt d'arrhes. Un dépôt d'arrhes est une petite somme d'argent, généralement de 1 à 2 % du prix d'achat. Votre dépôt d'arrhes sert à payer votre acompte et les frais de clôture si vous achetez la maison. Si vous acceptez la vente de la maison et que vous l'annulez par la suite, vous perdez généralement votre dépôt.
Votre agent rédigera presque toujours la lettre d'offre en votre nom, mais vous pouvez la rédiger vous-même si vous le souhaitez. Votre agent prendra ensuite contact avec le vendeur ou l'agent du vendeur pour soumettre l'offre.
À partir de là, le vendeur peut répondre de l'une des trois façons suivantes :
- Accepter l'offre : Si le vendeur accepte l'offre, vous pouvez passer à l'étape suivante.
- Rejeter l'offre : Si le vendeur rejette votre offre, la balle est de nouveau dans votre camp. Vous pouvez choisir de soumettre une autre offre ou de passer à une autre maison.
- Vous faire une contre-offre : Le vendeur peut également revenir avec sa propre contre-offre. Il peut modifier le prix d'achat ou les conditions de la vente. Vous pouvez accepter la contre-offre, la rejeter ou faire une autre contre-offre.
Les négociations peuvent se poursuivre pendant un certain temps après que vous ayez soumis votre offre. Laissez votre agent immobilier vous aider à gérer les négociations - n'ayez pas peur de vous retirer si vous ne parvenez pas à un accord. Une fois que vous et le vendeur avez convenu d'une offre, il est temps de passer à l'évaluation et à l'inspection.
Étape 8 : Obtenez une inspection de la maison
En général, les prêteurs n'exigent pas d'expertise de la maison pour obtenir un prêt, mais vous devriez tout de même en faire faire une avant d'acheter une propriété.
Lors d'une inspection, un expert passe en revue la maison et recherche spécifiquement les problèmes. Il teste les systèmes électriques, s'assure que la toiture est sûre, que les appareils ménagers fonctionnent et bien plus encore. Une fois l'inspection terminée, l'inspecteur vous remettra une liste des problèmes qu'il a trouvés dans la maison.
Lorsque vous recevez les résultats de l'inspection, examinez chaque élément ligne par ligne et recherchez les problèmes majeurs. Si une maison présente un risque grave pour la santé (comme de la peinture au plomb ou de la moisissure), demandez au vendeur de corriger le problème avant de conclure la vente. Si vous ne parvenez pas à un accord, vous pouvez passer à autre chose et envisager d'autres options. Lisez les résultats de l'inspection avec votre agent et demandez-lui s'il a remarqué des signaux d'alarme importants.
N'oubliez pas que vous serez responsable de toute réparation importante après la conclusion de la vente. Des toilettes bouchées ou un évier qui ne se vide pas ne sont pas des problèmes majeurs. Toutefois, si l'inspection de votre maison révèle un problème coûteux (comme des fissures dans les fondations ou des fenêtres mal installées), vous devriez peut-être reconsidérer l'achat.
Il est courant pour les acheteurs d'inclure une condition d'inspection de la maison dans leur offre d'achat. Cette condition donne aux acheteurs la possibilité de se retirer de l'achat (ou de négocier des réparations) sans perdre leur dépôt d'argent si l'inspection de la maison révèle des problèmes majeurs.
Étape 9 : Obtenir une expertise de la maison
L'évaluation d'une maison est une expertise qui donne la valeur actuelle de la propriété que vous voulez acheter. Vous devez obtenir une expertise avant d'acheter une maison avec un prêt hypothécaire.
Les prêteurs exigent des évaluations parce qu'ils ne peuvent pas prêter plus d'argent que la valeur d'une maison. Si la valeur estimée est inférieure à votre offre, vous pourriez avoir des difficultés à obtenir un financement. Réfléchissez bien à votre offre et envisagez de contester les résultats de l'évaluation si vous pensez que la valeur estimée est trop basse.
Les acheteurs devraient également inclure une condition d'évaluation dans leur offre. Les conditions relatives à l'évaluation sont souvent établies pour permettre aux acheteurs de se retirer d'un achat (ou de négocier un prix inférieur) sans perdre leur dépôt d'arrhes si l'évaluation de la maison est inférieure au montant de l'offre. Comme dans le cas des conditions d'inspection, les conditions d'évaluation peuvent varier ; assurez-vous donc de bien comprendre la nature de votre accord.
Étape 10 : Demandez des réparations ou des crédits
Après avoir pris connaissance des résultats de votre inspection, vous voudrez peut-être demander au vendeur de corriger certains des problèmes que vous avez trouvés. Vous pouvez le faire de l'une des trois façons suivantes :
- Demandez une réduction du prix d'achat compte tenu des résultats.
- Demandez que le vendeur vous accorde des crédits pour couvrir certains de vos frais de clôture.
- Demandez au vendeur de régler les problèmes avant la signature du contrat.
Votre agent immobilier soumettra vos demandes à l'agent du vendeur. Si vous achetez une maison à vendre par le propriétaire, votre agent négociera directement avec le vendeur. Le vendeur peut accepter votre demande ou la rejeter. Si le vendeur rejette votre demande, c'est à vous de décider de la marche à suivre. Si votre lettre d'offre contient une condition d'inspection, vous pouvez vous retirer de la vente et conserver votre dépôt d'arrhes.
Aucun commentaire:
La publication de nouveaux commentaires n'est pas autorisée.